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2018年核心金融主题开放日中国平安深度解释公司价值构成和科技在平安传统业务中的应用

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(2)严格按照三单独要求:单独管理、单独建账和单独核算,即对每只理财产品进行独立的投资管理,为每只理财产品建立投资明细账,对每只理财产品单独进行会计账务处理,防止资金池运作。

(3)统一规范产品集中登记时间:规定公募为销售前10天,私募为销售前2天。此外要求对于理财产品募集情况、认购赎回情况、投资者信息、投资资产、资产交易明细、资产估值、负债情况等信息进行持续登记。

(4)落实产品风险评级要求,投资者与产品需严格匹配。新规对理财产品风险评级提出进一步要求,包括产品评级及投资者评级,要求商业银行只能向投资者销售风险等级等于或低于其风险承受能力等级的理财产品。

(5)完善信息披露要求 :公募理财需在本行官方网站或者按照与投资者约定的方式,披露登记编码、销售文件、发行公告、定期报告等;开放式公募理财需在开放日结束后2日内披露相关信息,封闭式公募理财需至少每周披露信息;私募理财需至少每季度向投资者披露信息。

在资产端,针对过去银行理财投资非标暗藏的信用风险,理财新规要求非标投资纳入全行统一信用风险管理体系,按照表内贷款要求进行贷前、贷中及贷后审查,有效管控银行理财可能的信用风险。此外在投资端要求遵从流动性、集中度及杠杆管理。为落实资管新规关于统一同类资产管理产品监管标准的要求,允许银行理财通过公募基金投资股票,关于银行理财直接投资股票有待理财子公司管理办法明确。具体来看:

(1)非标:银行理财投资非标需遵守期限匹配原则,并且非标纳入全行统一信用风险管理体系。在资管新规框架意见下,银行理财投资非标需严格遵循期限匹配原则,即“非标准化债权类资产的终止日不得晚于封闭式理财产品的到期日或者开放式理财产品的最近一次开放日”,“投资未上市企业股权及其受(收)益权的退出日不得晚于封闭式理财产品的到期日”。而新规对于银行投资非标最大的影响在于,非标投资均需纳入全行统一信用风险管理体系。统一信用风险管理体系针对银行表内信贷设计,包括贷前、贷中、贷后等一系列管理要求,一旦纳入,则银行理财投资非标基本上需要经历表内贷款投放的全部流程,明显加大银行投资非标成本。此外纳入后,银行全部理财产品投资于单一债务人的非标余额,不得超过资本净额10%,对集中度设限。新规对于非标的规定一方面有助于有效缓解非标信用风险,但另一方面明显加大银行操作难度。

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(2)信贷资产:银行理财投资信贷资产边界划清。新规明确不能投资本行信贷资产,非机构投资者理财产品不得投资不良资产或不良资产支持证券,但为银行理财投资他行信贷收益权留出空间,但须严格评估资产质量和风险。

(3)股票:银行理财可以投资公募基金。相比较征求意见稿,正式稿通过银监会相关负责人答记者问部分明确,“在理财业务仍由银行内设部门开展的情况下,放开公募理财产品不能投资与股票相关公募基金的限制,允许公募理财产品通过投资各类公募基金间接进入股市。”但从实际情况考虑,这一放开对于股票市场的增量资金贡献或较为有限,一是银行理财对于大规模投资公募基金、接受净值波动的程度有待观察,二是银行理财过去通过委外投资已经具有一部分股票仓位。后续理财子公司成立后,银行理财可以直接投资股票是监管趋势。

(4)流动性要求:针对开放式公募产品明确流动性风险管理要求,且需进行流动性风险压力测试。新规针对银行理财可能面临的流动性风险,明确“开放式公募理财产品应当持有不低于该理财产品资产净值5%的现金或者到期日在一年以内的国债、中央银行票据和政策性金融债券”。此外要求银行健全理财产品压力测试制度,尤其对于公募产品要求至少每季度进行一次压力测试,加大银行理财系统框架建设及整改压力。

(5)集中度及杠杆率要求:与资管新规保持一致。集中度方面,要求公募理财产品投资单只证券或公募基金市值不超过理财产品净资产10%、不超过该证券市值或该公募证券投资基金市值30%、不超过上市公司可流通股票30%。杠杆率方面,要求商业银行每只开放式公募理财产品的杠杆水平不得超过140%,每只封闭式公募理财产品、每只私募理财产品的杠杆水平不得超过200%。

4 银行理财的未来:短期整改继续影响实体经济表外融资,长期看理财子公司发展

从资产新规征求意见稿开始,部分银行理财的转型已经逐步推进,然而由于缺乏银行理财的具体监管条例,理财业务开展有一定掣肘。理财新规落地后,银行理财在负债端、产品运营端以及投资端转型均有了具体指引,也面临新的机遇和挑战。然而不论是机遇大于挑战,还是挑战大于机遇,银行理财的转型都已经正式开始。

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